Qu'est ce que le crédit revolving?

Le crédit renouvelable (autrefois appelé crédit permanent ou en anglais crédit revolving) est une forme de crédit consistant à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour financer des achats non prédéfinis. Il constitue une formule particulière de crédit à la consommation et relève par conséquent de la réglementation afférente.

Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur dans la limite du montant autorisé par l’organisme et à concurrence de la partie remboursée. Cette formule de crédit est généralement assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse, peut constituer une incitation dangereuse à la surconsommation - voire au surendettement - et nécessite donc une excellente gestion de son compte.

Le succès du crédit renouvelable repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, provenant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.

Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques, notamment de la part d’associations de consommateurs et des parlementaires de gauche qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages.

La loi n°2010-737 portant réforme du crédit à la consommation dite Loi Lagarde a profondément modifié les pratiques (raccourcissement de la durée des crédits, choix entre crédit renouvelable et crédit amortissable, absence d'avantage commercial lié à la souscription d'un crédit, prévention du surendettement, interdiction de la publicité trompeuse etc.).

Principe:

Crédit « reconstituable », il permet à l'emprunteur de disposer, librement et en permanence, d'une certaine somme d'argent.
Le montant ainsi disponible - parfois appelé « réserve » - se reconstitue chaque mois au fur et à mesure des remboursements effectués, dans la limite autorisée.

Durée:

La durée du contrat est limitée à 1 an (renouvellement par tacite reconduction). Trois mois avant la date « anniversaire » de l’ouverture du compte, l’établissement de crédit doit obligatoirement remettre à l’emprunteur une offre de renouvellement (arrêt de la première chambre civile de la Cour de cassation du 18 septembre 1998) ; de plus, l’augmentation du plafond prêté doit faire l’objet d’une nouvelle offre de crédit (arrêt de la première chambre civile de la Cour de cassation du 17 mars 1998, Mlle S. c/ Finaref).

Une réserve d'argent remboursée et non utilisée sur une période de 3 ans (contrat inactif), se verra automatiquement clôturée (Loi Chatel).

Intérêt:
Les intérêts sont décomptés sur les sommes restant dues à la fin de chaque mois. Le TEG - autrement dit, le taux effectif global - varie est souvent de l'ordre de 20 %, (le taux d'usure étant souvent de l'ordre de 21 %) c'est-à-dire qu'une somme de 100 euros empruntés génère entre 05 et 10 euros d'intérêts à payer sur un an (en plus du remboursement du capital). L'astuce de nombreuses sociétés de crédit revolving est d'affecter une grande partie des remboursements mensuels à des frais divers et variés (frais d'envois, frais de prélèvements, frais d'assurance, frais de tenue de compte) ce qui diminue d'autant la part du capital remboursé qui est parfois insignifiante. La durée de remboursement du crédit revolving quand on ne puise pas dans la réserve disponible peut alors être extrêmement longue.

Quel est le taux d'un prêt personnel?

Le taux d'un prêt personnel varie en fonction des établissements de crédit. A titre d'exemple, un écart de deux points de taux sur un prêt personnel de 20.000 euros d'une durée de 60 mois va entrainer un "surcoût" de plus de 1.100 euros pour l'emprunteur.

Autant dire que le candidat au crédit a intérêt de comparer sérieusement les conditions de taux de son prêt personnel avant de s'engager.

Le prêt personnel est un prêt amortissable à mensualités constantes. En d'autres termes, vous rembourserez tous les mois le même montant et cela durant toute la durée de votre crédit. Aucune mauvaise surprise ne vous attend en chemin: votre tabelau d'amortissement est connu d'avance.

Dans un prêt personnel, il faut distinguer le taux débiteur du TAEG. Le Taux débiteur d'un prêt personnel est le taux d'intérêt exprimé en pourcentage fixe appliqué au capital emprunté sur une base annuelle.

Le TAEG (taux annualisé effectif global) quant à lui prend en compte non seulement le Taux débiteur mais aussi l'ensemble des coûts liés à l'obtention du crédit - comme les frais de dossier. C'est dont le TAEG qui doit être retenu et comparé entre établissements de crédit afin d'évaluer au plus jsute le coût réel du prêt personnel.

Le prêt personnel est un crédit à la consommation. En tant que tel, il est soumis aux dispositions du code de la consommation et en particulier de la Loi Lagarde qui encadre davantage ce marché.

Quels sont les impacts du montant emprunté et de la durée du prêt sur le taux ? La règle est simple: plus la durée du crédit est courte et son montant élevé et plus le taux sera bas. En revanche, plus la durée du crédit sera longue et son montant faible, plus le taux sera élevé.

Source : http://www.tauxpretpersonnel.fr/ 

Calcul du coût du crédit

Dans le processus de rachat de crédit, les établissements spécialisés portent une attention toute particulière à la capacité de remboursement du client : descriptif du processus. - Actualité de la banque en ligne.

Connaître à l’avance le coût d’un crédit à la consommation n’apparaît pas particulièrement difficile. Ce renseignement permet notamment à l’emprunteur de mieux orienter son choix avant la souscription d’un prêt, de bien gérer son budget et d’éviter toute déconvenue financière.

Afin d’avoir une vision la plus précise possible avant de s’engager dans un crédit consommation, les experts en crédit de Crédit Domus vous accompagnent dans le calcul et le choix de votre crédit pour ne pas avoir de mauvaises surprises par la suite.

Calcul crédit consommation : les éléments à prendre en compte
Plusieurs critères doivent être connus à l’avance lors du calcul d’un prêt consommation. Le plus important concerne le prix du bien que vous voulez acheter et votre éventuel apport personnel. Bien évidemment, c’est à partir de ces deux éléments que vous pourrez déterminer le montant à emprunter. Sachez qu’une mauvaise estimation de votre part risque de vous coûter cher lors du remboursement.

Renseignez-vous ensuite sur le TAEG ou taux annuel effectif global. Ce taux comprend généralement les coûts relatifs à votre prêt : frais du traitement de dossier, garantie, assurance, etc. Une fois ces informations obtenues, il ne vous reste plus qu’à calculer le nombre des mensualités. Leur coût varie selon la durée choisie, plus cette dernière est longue moins la mensualité sera élevée.

Calcul prêt consommation : les simulateurs de crédit
Le calcul d’un prêt consommation à partir d’un simulateur de crédit en ligne offre plusieurs avantages. Il permet à l’emprunteur de choisir en toute liberté et de façon anonyme la solution de crédit répondant au mieux à ses besoins. De plus, les simulateurs de crédit sont facilement accessibles, il suffit d’une connexion Internet pour les utiliser.

Pour le calcul du crédit consommation, le simulateur demande tout simplement l’objet de votre prêt, sa durée et le montant estimé. L’insertion de ces données vous permet par la suite d’obtenir toutes les offres existantes et pouvant correspondre à votre profil. Fiables, les simulateurs de crédits apparaissent comme des outils indispensables pour le calcul de votre prêt consommation.

Calcul du crédit consommation : les autres outils en ligne
Disposer de chiffres précis facilite la prise de décision lors de la souscription d’un prêt conso. Vous pouvez donc profiter d’autres outils disponibles en ligne pour un calcul prêt consommation plus performant. Les sites spécialisés vous permettent ainsi de procéder au calcul du montant emprunté grâce à la durée, au montant des mensualités souhaité et au taux.

Vous pouvez également faire le point sur le taux d’intérêt du crédit et le coût total de votre crédit en intégrant la somme des intérêts et l’assurance. Les plus prudents peuvent calculer la durée de leur crédit et le nombre de mensualités qui les attendent ou réaliser un tableau d’amortissement pour avoir une visibilité sur l’échéancier de remboursement.

Source : http://www.creditdomus.com/

Les différents types de crédit à la consommation

Les principales formes sont:
le prêt affecté (à une dépense donnée) dont les plus connus sont le prêt automobile (acquisition d'un véhicule) et le prêt étudiant (financement des études)
le prêt personnel non lié à une dépense précise,
le crédit révolving personnel (crédit permanent utilisé par « tirages »), souvent associé à l'utilisation d'une carte de crédit.
On peut y assimiler aussi
le crédit-bail (ou leasing)
la location-vente

L'accord d'un prêt à la consommation est lié à la capacité de remboursement (mensualités / revenus stables du ménage). Tout contrat de crédit à la consommation doit d'abord faire l'objet d'une offre préalable. Cette offre préalable doit répondre aux exigences du code de la consommation et correspondre à l'un des six modèles prévus par l'arrêté du 14 mai 2007.

Les dépenses réalisées grâce au crédit à la consommation représentent plus de 7 % du PIB français.
Un tiers du crédit à la consommation va à l’acquisition de l’automobile, un tiers à l’équipement de la maison et le tiers restant aux autres dépenses.
Les hommes souscrivent généralement le crédit pour l’automobile, et les femmes pour l’électroménager et les petits achats.
Les financiers distinguent quatre catégories de population au regard de l’éligibilité au crédit, du plus riche au plus pauvre : Primes, near primes et subprimes.

Les acteurs du crédit à la consommation en France

En France coexistent deux types d'acteurs sur le marché du crédit à la consommation :
les établissements de financement spécialisé qui n'ont statutairement le droit de commercialiser que des produits bancaires en rapport direct avec le crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco…) et les banques généralistes (Crédit agricole, BNP…) qui sont les seules à pouvoir commercialiser tous les types de produit bancaires et qui à ce titre sont les seules à gérer des comptes bancaires. On compte également les captives de constructeurs automobiles qui proposent des offres de crédits et d’assurance. Enfin, les filiales des groupes de distribution proposent elles, majoritairement du crédit permanent. On note aussi l’apparition de nouveaux acteurs sur le marché à savoir les établissement de prêt entre particuliers comme Prêt d’Union ou Friendsclear8.

Le marché du crédit à la consommation est traditionnellement dominé en France par les établissements de financement spécialisé qui détiennent environ 60 % du marché : cette part de marché est acquise par une forte présence sur les lieux de consommation grâce à un réseau de prescripteurs très dense (magasins de distribution) et à une politique de crédit beaucoup moins sélective que les banques généralistes. Pour compenser le fort taux de défaillance résultant de leur positionnement, les établissements spécialisés pratiquent des taux d'intérêt en moyenne plus élevés (97 % des crédits revolving ont un taux d'intérêt supérieur à 16 % contre 58 % des crédits du même type consentis par les banques généralistes9) et modulent plus fortement celui-ci en fonction du risque présenté par l'emprunteur.

Les principaux établissements spécialisés sont (par ordre de taille en 2006)10 :
Cetelem (filiale de BNP Paribas)
Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, filiale du Crédit agricole)
Laser Cofinoga (actionnaires principaux Groupe Galeries Lafayette, BNP Paribas)
Cofidis (actionnaires principaux 3 Suisses, Crédit mutuel)
Autres : Financo (Crédit mutuel Arkea), Franfinance (Société générale), Natixis Financement (Natixis), GE Money Bank, Carrefour Banque (anciennement S2P), etc.

Besoin d'argent rapidement?

Besoin de débloquer rapidement de l'argent? Les offres de crédit en ligne se multiplient et les délais de réponse sont plutôt rapides.

Dans un monde où chacun compte son temps, les banques sont obligées de se mettre en adéquation avec la vie des consommateurs. La mode aujourd'hui est au crédit en ligne! Tout se trouve sur Internet, même un crédit adapté à vos besoins. Confortablement installés derrière vos écrans, vous n'avez qu'à naviguer sur la Toile pour choisir la solution qui vous convient. N'hésitez à visiter les sites comparateurs de prix pour faire votre choix en toute conscience.

Comme dans une banque traditionnelle, il existe divers types de crédits proposés en ligne. Le crédit immobilier, le crédit auto ou bien le crédit à la consommation pour financer un projet personnel ou tout simplement pour faire face aux dépenses du quotidien. Les offres sont bien souvent plus avantageuses sur le net qu'en vous rendant au guichet car les coûts de fonctionnement sont beaucoup plus faibles.

Fini les longues discussions et négociations en tout genre auprès de votre banquier, sur Internet vous obtenez une réponse rapide et claire à votre demande de crédit en ligne. Si la réponse est positive, l'argent sera tout aussi rapidement débloqué pour être viré sur votre compte. N'oubliez pas qu'un crédit vous engage et doit être remboursé: vérifiez donc vos capacités avant de vous engager.

Prêts à la consommation : vous avez souscrit trop de crédits?

Vous remboursez chaque mois plusieurs crédits à la consommation aux intérêts élevés ? Faites le point avec votre banquier. En troquant ces crédits contre un seul prêt personnel à un taux inférieur, vous paierez moins d’intérêts ou ferez baisser vos mensualités. À la clef : un budget mieux géré.


La carte de fidélité de votre magasin préféré est assortie d’un crédit, dans lequel vous puisez régulièrement. Vous venez de vous offrir un nouvel ensemble hi-fi grâce à un prêt à la consommation de 6 mois. Vous avez profité du crédit à taux cassé de votre établissement bancaire. Tous les mois, vous remboursez aussi un crédit automobile et un prêt travaux. Sans être accro au crédit, vous gérez vos dépenses en profitant, à certains moments, de petits coups de pouce.

Remettez vos finances d’aplomb

Cette stratégie peut s’avérer coûteuse, car votre pile de crédits à la consommation comporte certainement des prêts renouvelables, quasi systématiquement proposés à des taux proches de ceux de l’usure, qui oscillent actuellement entre 14,07 et 19,24 %. Et pour les crédits à la consommation classiques, vous n’avez peut-être pas obtenu les meilleures conditions et payez alors vos échéances à des taux plafonds compris entre 11,83 et 16,40 %. Bref, vous remboursez, chaque mois, des sommes élevées. Pour réduire le montant de vos intérêts, et faire baisser vos mensualités, vous pouvez passer par un regroupement de crédits : cela vous permettra de remettre votre budget d’aplomb.
Renégociation de crédits, restructuration de dettes, regroupement de crédits… Tous ces termes sont souvent allègrement mélangés, pourtant, pour un banquier, ils n’ont pas le même sens. La renégociation de crédits consiste à aller voir un établissement bancaire pour faire baisser le taux d’un seul crédit, en général immobilier, afin de réaliser des économies substantielles en intérêts sur le long terme. Les deux autres opérations aboutissent à regrouper plusieurs crédits en un seul prêt personnel. Elles s’adressent à des profils très différents : « La restructuration de dettes est réservée aux emprunteurs qui se sentent en difficulté et voient leurs mensualités d’emprunt devenir trop importantes pour leur budget. En général, il s’agit de la dernière solution avant de tomber dans le surendettement. Le regroupement de crédits est plutôt destiné à ceux qui veulent mettre en place une gestion active de leurs finances en payant moins d’intérêts ou en allégeant leurs mensualités », précise Emmanuel Bouriez, directeur général adjoint de CMP Banque, la filiale bancaire du Crédit municipal de Paris.
Même si vos revenus vous permettent de supporter le montant de vos mensualités de crédits, leur regroupement se révélera quasi systématiquement avantageux, car le nouveau prêt est toujours souscrit à un taux moins élevé que les ancien. Le regroupement peut être également une solution au moment de la retraite, si vous devez continuer à rembourser des crédits alors que vos revenus ont chuté. Il faut, dans ce cas, rallonger la durée du nouveau prêt personnel regroupant vos crédits. Cette technique permet de diminuer les mensualités et ainsi de ne pas trop se serrer la ceinture pour conserver son train de vie. « Le regroupement de crédits présente trois avantages : il permet de faire baisser le coût en intérêts, de dégager une trésorerie plus importante chaque mois et, surtout, offre une réelle facilité de gestion pour l’emprunteur, car il n’a plus qu’un seul interlocuteur », résume Denis Riera, chef de produits crédits à la Caisse d’Épargne d’Auvergne et du Limousin.
Vous pouvez regrouper tous vos emprunts à court et moyen termes au sein d’un seul prêt personnel : crédits renouvelables, liés ou non à une carte de magasin, prêts à la consommation classiques, prêts travaux, crédits auto… « Les crédits à la consommation peuvent être concernés, quelle que soit la nature de leur taux : fixe ou variable », précise Christophe Pierre, responsable du marketing crédit chez LCL. Cependant, il n’est pas forcément rentable de regrouper la totalité de son encours de dettes.

Ne regroupez que les crédits de plus de 6 mois à taux élevés

« Il faut, bien sûr, exclure un emprunt, s’il a des conditions plus avantageuses que celles du nouveau prêt personnel que l’on va contracter », relève Christophe Pierre. C’est le cas, par exemple, si vous avez bénéficié d’un éco-prêt à taux bonifié pour financer des travaux dans votre logement. Ou si vous détenez un crédit à la consommation souscrit autour de 3 %, lors d’une promotion ponctuelle de votre banque. De la même façon, il est rarement intéressant d’intégrer dans le regroupement les crédits pour lesquels la durée de remboursement est inférieure à 6 mois, car le gain en intérêts sera minime. Dans toutes ces situations, la banque regroupera presque tous vos crédits, en laissant de côté celui ou ceux qu’il est financièrement plus intéressant de conserver. Mais, « au moment du montage du dossier, nous regardons systématiquement la capacité de notre client à assumer deux mensualités en même temps pour une courte durée », signale Denis Riera.
Sachez que vous pouvez demander à votre conseiller d’intégrer votre découvert bancaire dans les crédits que vous souhaitez regrouper. « Cela permet de mettre à plat sa trésorerie et de repartir sur une situation saine », précise Christophe Pierre. Autre possibilité : si vous devez financer un nouvel achat (une voiture ou du mobilier, par exemple), vous pouvez inclure immédiatement ce nouveau besoin dans votre opération de regroupement de crédits.

Votre conseiller doit vous faire une proposition sur mesure

Depuis le 1er octobre 2012, tous les établissements financiers doivent fournir un dossier très complet à leur client avant de concrétiser une ,opération de regroupement de crédits (art. R 313.13 du code de la consommation). Ce document récapitulatif doit faire apparaître le gain ou la perte financière résultant de l’opération, ainsi que l’ancienne et la nouvelle mensualité de remboursement. Le montage du dossier prend un peu de temps, car le conseiller bancaire doit réaliser plusieurs simulations, afin de savoir si souscrire un seul prêt personnel est possible et intéressant pour son client. « Nous faisons du sur-mesure, car il n’y a pas deux situations qui se ressemblent », souligne Christophe Pierre. L’établissement bancaire qui s’occupe du dossier doit, en effet, respecter certaines limites. D’abord, le montant du nouveau prêt personnel souscrit pour regrouper les autres est plafonné. « Même si la loi Lagarde autorise un emprunteur à souscrire un prêt à la consommation jusqu’à 75 000 €, nous limitons toujours le montant à sa capacité réelle de remboursement », explique Denis Riera. « Nous regroupons les crédits à la consommation jusqu’à 60 000 €, et bien sûr à condition que le nouveau crédit ne dépasse pas les capacités de remboursement de l’emprunteur », témoigne Christophe Pierre.
La seconde limite est celle de la solvabilité de l’emprunteur. En général, la nouvelle mensualité ne doit pas faire franchir le seuil des 33 % d’endettement. Mais ce seuil est modulable, selon votre situation financière. Car avec un crédit à la consommation, les banquiers s’intéressent davantage au « reste à vivre ». « C’est le montant qu’il reste dans le portefeuille du client chaque mois pour faire face à ses dépenses courantes, une fois payées les mensualités du ou des crédits en cours », explique Christophe Pierre. Ainsi, si vous disposez de revenus très confortables, il est possible de dépasser les 33 % d’endettement, tandis que s’ils sont faibles, la banque refusera de vous accorder un prêt, même si vous êtes largement en dessous de ce plafond. Enfin, la durée maximale du nouveau crédit pourra atteindre 10 ans, mais, là encore, la plupart des réseaux la limitent à 7 ou 8 ans. « Le nouveau prêt personnel souscrit pour regrouper tous les crédits a une durée moyenne de 4 à 5 ans », affirme Emmanuel Bouriez.
D’un point de vue pratique, pour effectuer un regroupement de crédits, il faut vous rendre à votre agence bancaire avec l’ensemble de vos relevés de crédits renouvelables et vos échéanciers de crédits à la consommation. La majorité des grands réseaux offre également la possibilité de préremplir une demande sur internet, mais il faudra impérativement la concrétiser en agence. Votre conseiller examinera, pour chacun de vos crédits, le montant du capital restant dû, la date d’échéance ainsi que les conditions financières de votre emprunt (éventuelles pénalités de remboursement anticipé…). Ensuite, en fonction de votre situation personnelle, il calculera l’échéance maximale que vous êtes capable de supporter pour que votre « reste à vivre » soit suffisant chaque mois. Enfin, il vous proposera un nouveau prêt personnel de regroupement, à un taux supérieur de 0,2 à 0,5 point à celui d’un prêt personnel classique. Actuellement, pour un regroupement de crédits sur 3 ans, les taux nominaux oscillent entre 6 et 7,5 %, et pour une durée de 5 ans, ils se situent entre 7 et 8,5 %. Si vous souhaitez rembourser un peu moins chaque mois, le banquier pourra allonger la durée du nouveau prêt. Mais, dans ce cas, l’opération vous coûtera plus cher, car une durée plus longue génère davantage d’intérêts à rembourser.

La banque va solder tous vos prêts

Une fois le nouveau prêt personnel mis en place, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours, pouvant être ramené à 7 jours sur demande expresse de votre part. À son expiration, votre banque soldera tous vos crédits à votre place, en remboursant directement les autres établissements de crédit et sociétés financières. Si vous avez des crédits renouvelables, elle peut même clôturer pour votre compte vos réserves d’argent. « Au moment du montage du prêt personnel, nous éditons des courriers pour nos clients. Ils n’ont plus qu’à signer tous les documents, et nous nous chargeons de leur envoi », précise Christophe Pierre. « Cela évite à l’emprunteur de se laisser tenter par une lettre de relance provenant de l’un des organismes de crédit renouvelable où il aurait souscrit un prêt », ajoute Emmanuel Bouriez.

Vous pouvez vous adresser à un concurrent de votre banque

Vous n’êtes pas obligé de demander un regroupement de crédits à votre banque. Vous pouvez vous adresser à un autre établissement bancaire. « Nous acceptons les clients de la concurrence mais, dans ce cas, le montage du dossier prend un peu plus de temps, car nous avons besoin de davantage de pièces, comme les justificatifs de salaires », explique Christophe Pierre. Si votre dossier est accepté, l’établissement vous demandera d’ouvrir un compte chez lui, sur lequel il prélèvera le montant des mensualités du prêt personnel. Parfois, il exigera même que vous domiciliiez votre salaire chez lui. Sachez que certaines banques se sont spécialisées dans le regroupement de crédits. C’est le cas, par exemple, de CMP Banque, du Crédit foncier et communal d’Alsace et de Lorraine ou de GE Capital.
Il est aussi possible de faire appel aux sociétés financières spécialisées, de type Cetelem, Cofinoga ou Finaref. Toutes offrent des services de regroupement de crédits, parfois en ligne. Attention, même si, techniquement, l’opération est la même que celle que réalisera votre banquier, le but de ces sociétés est souvent de capter un nouveau client pour lui proposer ensuite de très juteux crédits renouvelables en complément. Soyez donc très attentif si vous faites appel à elles, et ne tombez pas dans le piège en souscrivant, immédiatement ou quelques mois plus tard, de nouveaux prêts. Évitez également d’accepter une carte de crédit, dotée d’une « réserve d’argent », souvent offerte en complément. Elle pourrait s’avérer un véritable piège, si vous l’utilisez par la suite.
Dernière possibilité pour regrouper vos crédits : passer par un courtier. Soyez vigilant, car à côté des vrais spécialistes, qui maîtrisent le sujet sur le bout du doigt, se trouvent quelques officines peu aguerries à ce type d’opérations. En outre, certains courtiers facturent des frais administratifs ou des frais de mandat exorbitants qui pèsent sur la rentabilité du regroupement. Si vous souhaitez faire appel à ce genre d’intermédiaires, préférez-en un qui a pignon sur rue, tel Empruntis.com ou Meilleurtaux.com. Le site Moncreditpropre.com peut aussi être une alternative. Si vous n’avez aucun crédit amortissable, il propose de regrouper vos crédits renouvelables en vous faisant souscrire un seul prêt personnel. « Cela permet à l’emprunteur de faire baisser, en moyenne, le coût total de ses crédits de 35 à 40 % », précise Denis Cote, fondateur de ce site.

Attention aux frais et aux indemnités de remboursement anticipé

L’intérêt de l’opération de regroupement de crédits peut toutefois être mis à mal par la cascade de frais qu’elle entraîne. En premier lieu, la banque qui effectue, pour votre compte, un regroupement de crédits est en droit de vous facturer des frais de dossier. Ces derniers doivent être intégrés au taux effectif global (TEG) du prêt personnel proposé. En second lieu, sachez que si vous quittez votre établissement à l’occasion de cette opération, il ne vous laissera pas toujours partir gratuitement. Depuis le 1er mai 2011, le rachat de prêts personnels d’un montant de plus de 10 000 € peut faire l’objet de frais de remboursement anticipé. L’article L. 311-22 du code de la consommation autorise ainsi le prêteur à exiger une indemnité plafonnée à 1 % du montant faisant l’objet du remboursement anticipé, si le délai entre ce remboursement anticipé et la date initiale de fin de contrat est supérieur à un an. L’indemnité est plafonnée à 0,5 %, si le délai est inférieur. Mais, en aucun cas, le montant de ces pénalités ne peut dépasser celui des intérêts que vous auriez dû payer pendant la période comprise entre le remboursement anticipé et la date de fin de prêt initialement convenue. Enfin, mesurez le coût de l’assurance décès, invalidité, incapacité de travail qui vous est proposée, et n’hésitez pas à la refuser si vous jugez son montant prohibitif ou son intérêt limité. Il convient, en effet, de vérifier que votre opération de regroupement de crédits sera « rentable », avant de la mettre en œuvre. « Si le coût du regroupement dépasse le gain en intérêts, excluez de l’opération le crédit dont le rachat est le plus onéreux », conseille Emmanuel Bouriez.
Pensez également à faire une analyse critique de votre budget au moment où vous regroupez vos crédits. Il ne sert à rien de mettre en place ce type d’opération, si vous devez, quelques mois plus tard, vous endetter à nouveau. Mieux vaut, dès le départ, contracter un prêt d’un montant légèrement supérieur à ce qui est nécessaire pour pouvoir faire face à de petites dépenses. Dans le cadre de l’opération de regroupement de vos emprunts, vous profitez, en effet, d’un taux beaucoup plus avantageux que si vous souscriviez un nouveau crédit renouvelable.

Source : Marie Pellefigue
http://www.leparticulier.fr/jcms/p1_1500982/prets-a-la-consommation-vous-avez-souscrit-trop-de-credits-regroupez-les